Вспомним, как мы покупаем арбузы. Мы пытаемся стучать по ним, внимательно вертим хвостики, а потом принимаем решение. Насколько оно правильное? В реальности правильность нашего выбора зависит не от наших аналитических способностей по определению качества арбузов, а от того, сколько спелых арбузов в их общем количестве.

А теперь представим, что торговцу арбузами доподлинно известно качество всей партии. Вполне правдоподобное предположение, на наш взгляд. Соответственно, цена партии неспелых арбузов и спелых для такого торговца будет существенно отличаться. Внимание, вопрос. Какие арбузы будут предпочтительны для торговца?

Теория некачественной продукции

Первым экономистом, давшим правильный ответ на этот вопрос, стал Джордж Акерлоф, который в 1970 году опубликовал статью «Рынок лимонов». Правда, речь в ней шла не о цитрусовых, а об автомобилях, рынок которых уже давно превратился в американских социальных науках в полигон для «обкатки» всевозможных теорий.

В данном случае речь шла о рынке подержанных автомобилей. Подержанные автомобили гораздо хуже арбузов. В том смысле, что, потратив куда большие деньги, покупатель покупает то, что в России принято называть «котом в мешке».

Акерлоф доказал, что при всех прочих равных условиях на рынке просто не останется качественных подержанных автомобилей. По той самой причине, что торговцы некачественной продукцией будут получать большие прибыли и вытеснят с рынка более честных, но менее успешных продавцов. Очевидно, что такое равновесие не внушает особого оптимизма сторонникам эффективного рынка.

За теорию рынков с асимметричной информацией (так в экономике называется ситуация, когда один из участников торга знает больше, чем другой) в 2001 году была вручена Нобелевская премия по экономике Джорджу Акерлофу, Майклу Спенсу и Джозефу Стиглицу. Однако к тому времени Стиглиц уже превратился в одного из самых ярых критиков ужасов капитализма. В России его знают в основном по критике реформ 90-х годов и, соответственно, самих реформаторов. Те платят ему взаимностью, несмотря на нобелевское признание. Действительно, кому приятно признавать, что результатом рыночного отбора может стать уничтожение рынка как такового.

Страховщик хуже нобелевского лауреата

В реальности то, что научно доказывали теоретики, уже давно знали даже малограмотные страховые агенты. Именно страховой бизнес чаще всего сталкивается с ужасами рыночной ассиметрии.
Доподлинно известно, что наличие страховки способно изменить характер даже самого честного и острожного человека. Застрахован автомобиль от угона? Значит, можно не слишком беспокоиться о том, где его оставить на ночь. Дальше - больше. Представьте себе на минуту, что страховщиком являетесь вы и к вам приходит человек с просьбой оформить полис на покрытие некой странной и редкой болезни. Не нужно быть нобелевским лауреатом в области экономики, чтобы понять, что ваш посетитель намерен лечиться именно от нее. А платить за это лечение придется уже вам. Это и есть та самая информационная асимметрия.

Можно, конечно, устроить тотальное и дорогостоящее медицинское обследование каждого такого желающего. Но тогда придется забыть о массовом розничном бизнесе. Страховщики, конечно, не экономисты-теоретики, им некогда горевать по поводу провала рынка. Но и выкручиваться приходится, скажем так, не слишком рыночными методами.

Самый простой - распределить риски на большое количество людей. Именно поэтому полис ДМС (добровольное медицинское страхование) так активно внедряется в компаниях в качестве бонуса работникам. В результате каждый получает базовый набор услуг независимо от индивидуальных предпочтений.

Другой подход - взвалить часть расходов на самого клиента и, таким образом, заставить его много раз подумать, прежде чем безответственно ходить по врачам. Например, в США популярна такая система расчетов, согласно которой каждый поход к врачу обходится клиенту в некую фиксированную сумму независимо от реальной стоимости чека. Таким образом, стоимость пустякового визита эффективно перекладывается на вас. А можно и просто задерживать выплаты по страховке, чтобы у клиента появлялся стимул к острожному поведению. Это любимый метод российского страхового бизнеса. Крайне эффективный с точки зрения затрат. В результате рынок становится управляемым его игроками.

Мафия бессмертна, хоть и неэффективна

Самый простой способ борьбы с проклятой родовой чертой рынка - переходить на долгосрочные стратегические отношения. Знай своего продавца арбузов! Примерно таким методом пользуются потребители во всем мире, передавая это знание по информационной цепочке. Сейчас таким каналом распространения «честной» информации становятся блоги. Потребитель более склонен верить частному мнению, чем оплаченной рекламе. Правда, популярные блогеры уже стали продавать свое частное «честное» мнение рекламодателям.

Таким образом, возникает рынок информации, наличие которого, строго говоря, не принимается во внимание сторонниками «чистых» моделей рыночного равновесия. Но это обстоятельство, к сожалению, не самое печальное в реальной жизни. Чаще всего, заключая длительный контракт, мы становимся заложниками чистоты помыслов другой, знающей стороны.

Особенно ярко это проявляется в трудовых контрактах, которые неплохо защищают работника от посягательств работодателя - если мы, конечно, ведем речь о нормальных контрактах в нормальном обществе, а не выплатах денежного содержания из «черной кассы». Получив вожделенный контракт, работник может легко превратиться в тунеядца - то есть в того самого «кота в мешке».

Какой самый правильный способ решения этой проблемы? Правильно. Брать надо «своих» людей, а не набирать «по объявлению». Чаще всего в роли «своих» оказываются пусть и не самые эффективные работники, зато проверенные. Известен (но, вероятно, и сильно мифологизирован) случай из жизни одной из известных олигархических бизнес-групп, когда владелец обнаружил, что среди всех работников в офисе реально справляются со своими обязанностями лишь несколько человек. Те, что не справлялись, были из категории набранных «по объявлению» и случайно просочились в сплоченный коллектив «своих» людей.
Такой мафиозный отбор так же далек от рынка труда, как продажа зеленых арбузов ничего не подозревающему покупателю, случайно зашедшему на рынок. Борьбу с таким отбором ведут все фирмы. Здесь и всевозможные испытательные сроки, и воспитание корпоративного духа, и методы тотального контроля за служащими. Но все они тоже бесконечно далеки от вожделенного представления «рынок все сам сделает».

Вера. Надежда. Любовь. Рынок

По-настоящему эффективный рынок может существовать лишь в атмосфере реального доверия. И, как показывает исторический опыт, эту атмосферу может создать настоящая идеология. Известно, например, что наиболее эффективно бизнесом в дореволюционной России управляли старообрядцы.

Сплоченность этих социальных групп во многом держалась на выработанной столетиями защитной реакции против религиозных преследований, что требует высокого уровня внутриобщинного доверия. Но держалось это доверие на каркасе высоких религиозных ценностей.

Результатом чего стал своего рода парадокс - в рынок лучше всего вписывались те, кто никогда не считал, что все можно купить или продать, а думал о вечных ценностях.
Вот такая асимметрия.

Алексей Тихонов,
«Взгляд»